„România a intrat în recesiune.” Știu, titlul sperie. Și e normal să sperie, mai ales dacă te gândești la un credit ipotecar sau deja ai unul.
Dar dacă ne uităm la cifrele reale din piața de finanțare, nu vedem panică în zona creditării. Din contră, vedem competiție.
Dobânzile fixe sunt încă sub 5%. Asta nu arată a criză bancară.
În acest moment, în piață există dobânzi fixe pe 2–3 ani în zona 4,59% – 5,40%, la bănci mari și stabile.
Avem, de exemplu:
- 4,59% fixă 2 ani
- 4,70% – 4,99% fixă pe 3 ani
- 5,05% – 5,35% fixă 2 sau 3 ani, în funcție de condiții
Dacă băncile ar anticipa o criză severă, lucrurile ar arăta diferit:
- ar crește marjele
- ar închide robinetul creditării
- ar dispărea ofertele promoționale
În schimb, vedem refinanțări stimulate, competiție pe clienți și marje relativ strânse după perioada fixă. Iar asta ne îmi spune un lucru clar:
Recesiunea este economică, nu financiar-bancară.
Nu suntem în 2009.
Unde este, de fapt, presiunea?
Ei bine, la IRCC.
Și nici acolo, dacă gestionezi corect finanțarea.
Dacă ai deja un credit ipotecar sau plănuiești să accesezi unul nou, la IRCC trebuie să te uiți.
Indicele de Referință pentru Creditele de Consul în RON fost peste 6% anul trecut, iar acum este 5,68%, cu o tendință de scădere care va tot persista anul acesta. Este un indicator care reacționează cu întârziere – deci scade lent, nu brusc.
Ce înseamnă asta concret?
Majoritatea ofertelor din piață, după perioada fixă, merg pe formula:
Marjă (1,9% – 2,5%) + IRCC. Cu IRCC la 5,68%, dobânda variabilă ajunge în zona 7,58% – 8.18%.
Așadar:
- Dobânda fixă azi: ~4,7% – 5%
- Dobânda variabilă reală: ~7,5% – >8%
Diferența este semnificativă.
Ce înseamnă asta pentru o familie normală? Dacă luăm un credit de 300.000 lei:
- La 4,8% dobândă fixă 3 ani → rata este sensibil mai mică și – vital în aceste vremuri – predictibilă.
- La 7,8% dobândă variabilă → rata crește vizibil.
De aceea spun clienților mei un lucru foarte simplu:
În perioade de incertitudine economică, predictibilitatea este mai valoroasă decât optimismul.
Recesiunea nu înseamnă neapărat dobânzi explodate. Înseamnă risc mai mare pe venituri, pe locuri de muncă, pe stabilitatea financiară a familiei. Iar în astfel de perioade, dobânda fixă pe 3–5 ani devine un instrument de protecție.
De ce nu vedem panică în piața ipotecară?
Pentru că băncile încă au lichiditate și încă vor clienți buni.
Se vede în:
- marjele relativ mici peste IRCC
- ofertele diferențiate pentru certificat energetic A
- stimulente pentru refinanțare
O bancă speriată nu negociază. O bancă speriată restrânge. De aceea:
Acum vedem selecție, nu blocaj.
Este un moment bun pentru credit ipotecar? Răspuns (ghici?): depinde. 🙃
Depinde de profil.
- Dacă ai venit stabil și un avans sănătos, este un moment bun pentru o finanțare ipotecară cu dobândă fixă pe 3 – 5 ani.
- Dacă ești la limită cu gradul de îndatorare, problema pentru tine nu este dobânda – este rezerva de siguranță.
În opinia mea de broke de credite și consultant de finanțare, bazată pe ce văd zilnic în dosare și în ofertele băncilor:
Nu trăim o perioadă de panică financiară. Trăim o perioadă de ajustare economică.
Iar într-o perioadă de ajustare, cei disciplinați financiar pot negocia bine.
Așadar, criza nu există, de fapt?
Nu. Recesiunea tehnică este reală.
Dar piața ipotecară nu transmite semnal de criză sistemică. Dobânzile fixe sub 5% în 2026 nu sunt semn de panică, ci de competiție.
Creditul ipotecar nu trebuie luat în perioade „perfecte”. Trebuie luat în perioade în care ai predictibilitate financiară și simți îl poți susține confortabil o astfel de decizie.
Așadar:
- Analizează, nu amâna din frică.
- Alege dobânda fixă, dacă vrei stabilitate.
- Nu lua credit la limita de supraîndatorare, chiar dacă dobânda pare bună.
Vrei să te ajut să obții ofera corectă de credit ipotecar? Programează o discuție AICI.
