Una din întrebările frecvente de la românii din diaspora care vor să cumpere prima locuință în țară e dacă pot acceseze programul Noua Casă. Răspunsul e da – programul nu exclude persoanele cu venituri din afara țării. Dar condițiile se suprapun cu regulile suplimentare ale băncilor pe segmentul diaspora, ceea ce creează câteva specificități pe care merită să le înțelegi înainte de a porni dosarul.
Ce e programul Noua Casă și cum funcționează
Noua Casă e un program guvernamental de garantare a creditelor ipotecare. Statul român, prin Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii (FNGCIMM), garantează o parte din creditul acordat de bancă, ceea ce permite băncilor să finanțeze cumpărători cu avans mai mic față de creditul standard.
Avantajul principal: avans de minimum 15% față de 20-25% la creditul standard. Pe o proprietate de 80.000 EUR, diferența e de 4.000-8.000 EUR cash mai puțin blocat în avans.
Limitarea principală: plafonul de preț al locuinței achiziționate e reglementat. În 2025-2026, plafonul e de 119.000 EUR pentru locuințe noi și 66.500 EUR pentru locuințe vechi, cu posibilitate de ajustare periodică. Aceste plafoane exclud o bună parte din ofertă de pe piața imobiliară din București sau Cluj, mai ales la locuințele noi.
Condițiile de eligibilitate pentru Noua Casă
Condițiile de bază ale programului sunt aceleași indiferent de sursa venitului:
- Cetățean român sau rezident legal în România
- Prima locuință – nu deții în proprietate nicio altă locuință la data aplicării sau nu ai deținut niciodată o locuință cu suprafață utilă mai mare de 50 mp
- Proprietatea cumpărată să se încadreze în plafonul de preț al programului
- Avans minim 15% din valoarea proprietății
- Gradul de îndatorare să se încadreze în limitele BNR (40% din venitul net)
Sursa venitului – local sau din diaspora – nu e un criteriu de excludere din program. Fiecare bancă participantă aplică propriile politici interne pentru evaluarea veniturilor externe.
Condițiile specifice pentru diaspora – avans și venit pe zone geografice
Deși programul Noua Casă prevede avans de 15%, băncile participante pot cere avans mai mare în funcție de profilul solicitantului și de politica lor internă pe venituri externe. Din practică dosarelor cu venituri din diaspora:
| Zona geografică a venitului | Avans minim tipic | Venit minim lunar |
|---|---|---|
| UE, EEA (Norvegia, Islanda, Elveția) | 15-20% | Echivalent ~7.500 lei net |
| UK, SUA, Canada | 20% | Echivalent ~7.500 lei net |
| Israel, UAE, Qatar | 20-35% | Echivalent ~7.500 lei net |
| Australia, alte țări | Variabil – depinde de bancă | Echivalent ~7.500 lei net |
Venitul minim de echivalent 7.500 lei net pe lună e o cerință practică pentru a te încadra la cel puțin o rată ipotecară decentă în limitele gradului de îndatorare de 40%. La o proprietate de 80.000 EUR cu avans de 15% (12.000 EUR), creditul e de 68.000 EUR. La 7% dobândă pe 30 ani, rată lunară e în jur de 452 EUR sau aproximativ 2.270 lei. Pentru ca asta să fie 40% din venit, ai nevoie de un venit net de cel puțin 5.675 lei. Dacă proprietatea e mai scumpă sau termenul e mai scurt, venitul necesar crește.
Ce bănci participă la Noua Casă și acceptă venituri din diaspora
Nu toate băncile participante la programul Noua Casă au politici favorabile pentru venituri din diaspora. Din informațiile disponibile în 2025-2026:
- Libra Bank – participă la Noua Casă și are cel mai structurat proces pentru diaspora. Prima opțiune de verificat dacă ești în diaspora și vrei să accesezi programul.
- Banca Transilvania – participă la Noua Casă și acceptă venituri din diaspora, deși fără un produs dedicat specific.
- BRD – participă la program, acceptă venituri din UE și alte țări cu risc scăzut.
- Nexent Bank – participă la Noua Casă cu produse specifice diasporei.
- BCR, ING, CEC Bank – participă la program, dar verifică dacă acceptă profilul tău specific de venituri externe direct cu banca sau printr-un broker.
Lista băncilor participante și condițiile se actualizează. Faptul că o bancă participă la Noua Casă nu înseamnă automat că acceptă și venituri din diaspora pentru acel produs.
Plafonul de preț – ce poți cumpăra în limitele programului
Plafonul de 119.000 EUR pentru locuințe noi și 66.500 EUR pentru locuințe vechi (în 2025-2026) e principala limitare a programului Noua Casă. Ce înseamnă asta în piața reală:
- București – cu 119.000 EUR găsești apartamente de 1-2 camere la periferie sau în cartierele mai puțin cotate. Segmentul central și zonele premium depășesc clar plafonul.
- Cluj-Napoca – similar cu Bucureștiul, piața e scumpă, opțiunile în plafon sunt limitate la periferie sau garsoniere.
- Timișoara, Iași, Brașov – mai multe opțiuni în plafon, mai ales pe locuințele vechi sau pe proiectele noi din zone rezidențiale în dezvoltare.
- Orașe medii și mici – plafonul acoperă o gamă largă de proprietăți disponibile pe piață.
Dacă proprietatea pe care o vrei depășește plafonul programului, singură opțiune e creditul ipotecar standard – care nu are plafon de preț, dar cere avans mai mare.
Noua Casă vs credit ipotecar standard – ce e mai avantajos pentru diaspora
Nu există un răspuns universal, dar câteva criterii ajută la decizie:
Noua Casă face sens dacă:
- Proprietatea se încadrează în plafon și e prima ta locuință
- Vrei să economisești avans (15% vs 20%) și să păstrezi lichiditate
- Banca cu care lucrezi participă la program și acceptă profilul tău de venituri externe
Creditul ipotecar standard face mai mult sens dacă:
- Proprietatea pe care o vrei depășește plafonul programului
- Ai avansul necesar disponibil și nu ai dezavantaj pe lichiditate
- Banca care îți oferă cele mai bune condiții nu participă la Noua Casă sau nu acceptă profilul tău pentru program
- Dobânzile la creditul standard sunt comparabile cu cele din program – Noua Casă nu garantează cea mai mică dobândă, băncile cotează dobânzile proprii
Procesul de aplicare la Noua Casă cu venituri din diaspora
Procesul urmează același flux ca orice credit ipotecar, cu câteva etape specifice programului:
- Verifici eligibilitatea la program – prima locuință, plafonul de preț
- Alegi banca participantă potrivită profilului tău de venituri externe
- Depui dosarul cu documentele standard pentru diaspora plus documentele specifice programului (declarație că nu deții altă locuință etc.)
- Banca analizează dosarul și solicită garanția statului prin FNGCIMM
- Aprobarea vine de la bancă, nu de la FNGCIMM direct – procesul de garantare se face în spate, transparent pentru client
- Semnarea se face la notar, similar cu orice credit ipotecar – prin procură dacă nu poți fi prezent
Durată totală: similară cu un credit ipotecar standard – 4-8 săptămâni de la dosarul complet până la semnare.
Capcane de evitat la Noua Casă pentru diaspora
- Semnezi antecontract înainte de a verifică eligibilitatea – dacă proprietatea depășește plafonul sau dacă banca nu te aprobă pentru program, poți pierde avansul dat vânzătorului
- Nu verifici dacă banca acceptă profilul tău de venituri – nu toate băncile participante la Noua Casă acceptă toate profilurile de diaspora
- Confunzi dobânzile – Noua Casă nu înseamnă automat dobânda cea mai mică. Compară TAEG-ul, nu doar dobânda nominală
- Nu calculezi costurile totale – comisionul de garantare al programului (0,49% pe an din sold) se adaugă la costul creditului și e relevant pe termen lung
Poți simula rată și costul total înainte de a depune orice document pe calculatorul nostru de credit ipotecar și poți compara apoi cu ofertele concrete ale băncilor.
Întrebări frecvente
Pot acceseze Noua Casă dacă am locuit în chirie mulți ani și nu am niciodată proprietate?
Da, exact acesta e profilul țintă al programului. Dacă nu deții și nu ai deținut nicio locuință (sau ai deținut una sub 50 mp suprafață utilă), ești eligibil. Ani de chirie nu te afectează negativ – dimpotrivă, demonstrează că știi să-ți plătești obligațiile lunare.
Pot folosi Noua Casă pentru a cumpăra un apartament și a-l închiria?
Nu. Programul Noua Casă e destinat exclusiv achiziției locuinței în care vei locui tu. Contractul include clauze care interzic închirierea sau înstrăinarea proprietății pentru o perioadă de 5 ani. Dacă planul tău e o proprietate de investiție, creditul ipotecar standard e variantă corectă.
Ce se întâmplă dacă depășesc plafonul de preț cu puțin?
Programul Noua Casă nu permite depășirea plafonului nici măcar cu 1 EUR. Dacă proprietatea costă 120.000 EUR și plafonul e 119.000 EUR, nu ești eligibil. Nu există flexibilitate pe acest criteriu.
Noua Casă are dobânzi fixe sau variabile?
Băncile participante cotează propriile dobânzi – nu există o dobândă unică a programului. Poți găsi atât variante cu dobândă fixă pe primii ani cât și variante cu dobândă indexată la IRCC, în funcție de banca aleasă.
Pot refinanța ulterior un credit Noua Casă la o altă bancă?
Da, refinanțarea e posibilă după o anumită perioadă, dar implică scoaterea imobilului din garanția programului și constituirea unei noi ipoteci. Costurile de transfer și comisioanele asociate trebuie calculate înainte de a decide dacă refinanțarea aduce beneficiu net.
