Accesarea unui produs de finanțare precum credit sau leasing este una dintre cele mai importante decizii financiare pe care le poate lua o persoană sau o companie. De aceea, mulți aleg să lucreze cu un broker specializat, sperând că vor primi sfaturi obiective și cea mai bună ofertă.
Dar ce se întâmplă atunci când brokerii nu recomandă neapărat oferta cea mai avantajoasă pentru client, ci pe cea care le aduce cel mai mare comision?
Industria brokerajului financiar a devenit un teren de joc unde, de prea multe ori, deciziile nu sunt luate în favoarea clientului, ci în funcție de avantajele financiare ale intermediarului.
Faptul că brokerii primesc comisioane diferite de la bănci poate influența alegerile și poate duce la situații în care clienții ajung fie:
- să plătească mai mult decât ar fi necesar
- sau să nu primească produsul cel mai potrivit nevoilor lor
Această realitate ridică o problemă serioasă de etică și transparență și poate avea consecințe financiare pe termen lung, costându-i pe clienți mii de euro în dobânzi, comisioane ascunse și condiții mai puțin avantajoase.
Cum funcționează acest mecanism și cum te poți proteja?
Hai să analizăm.
Cum sunt plătiți brokerii de finanțare?
Brokerii sunt remunerați prin comisioane oferite de bănci pentru fiecare contract de credit sau leasing intermediat. Aceste comisioane nu sunt uniforme, ci diferă de la bancă la bancă și de la un produs financiar la altul.
De exemplu, pentru un credit ipotecar, banca X poate plăti un comision de 1%, în timp ce banca Y oferă 1,5% sau chiar 2% din valoarea creditului. În cazul leasingului sau al creditelor pentru companii, comisioanele pot fi și mai mari.
În mod ideal, riscul recomandărilor viciate este anulat fie de sistemul propriu de echitate al brokerului, fie de către firma de brokeraj care, deși este comisionată diferit de bănci, alege să ofere comisioane egale brokerilor din portofoliu.
Aceste practici pierd, însă, tot mai mult teren în fața tentației brokerilor de a nu îți va recomanda banca care îți oferă cele mai bune condiții, ci pe cea care îi oferă lui cel mai mare comision, atras, desigur, de mirajul căștigului mai mare.
Cât de răspândit este fenomenul?
În România, piața brokerilor de credite și leasing a crescut semnificativ în ultimii ani, pe măsură ce oamenii au început să caute alternative mai rapide și mai flexibile la procesul tradițional bancar.
Deși există brokeri care acționează cu etică și transparență, există și mulți alții care profită de lipsa de educație financiară a clienților și de faptul că reglementările nu sunt suficient de clare pentru a preveni aceste practici.
Consecințele?
Oameni care ajung să plătească mii de euro în plus față de ceea ce ar fi trebuit, doar pentru că au avut încredere într-o recomandare care nu era în interesul lor.
4 moduri în care clienții pot avea de suferit
Atunci când un client acceptă o ofertă de finanțare fără să o verifice în detaliu sau fără să știe dacă brokerul care i-o recomandă acționează în interesul său, riscurile pot fi semnificative. De la costuri mai mari până la blocarea în contracte dezavantajoase, consecințele pot afecta stabilitatea financiară a unei persoane sau a unei afaceri pe termen lung.
1. Dobânzi mai mari și costuri ascunse
Unul dintre cele mai mari riscuri este acela de a accepta o ofertă care, deși pare avantajoasă la prima vedere, include dobânzi mai mari decât ar fi fost necesar sau costuri suplimentare pe care clientul nu le observă inițial.
De multe ori, o ofertă este prezentată ca fiind „personalizată” sau „cea mai bună soluție”, fără ca beneficiarul să fie informat că, în realitate, au fost disponibile alternative mai bune pe care brokerul nu le-a prezentat din cauza comisionării diferite.
Costurile ascunse pot include comisioane de administrare ridicate, taxe suplimentare pentru rambursarea anticipată sau penalizări în cazul în care clientul dorește să refinanțeze.
Pe termen lung, toate aceste costuri se acumulează și pot ajunge la sume semnificative, pe care clientul ar fi putut să le evite dacă ar fi avut acces la o analiză obiectivă a ofertelor din piață.
2. Blocarea în contracte dezavantajoase
Un credit sau un leasing nu este doar un contract pe termen scurt – este un angajament financiar care poate dura ani sau chiar decenii. Odată ce un client semnează un contract de finanțare, posibilitatea de a-l modifica sau de a ieși din el este extrem de limitată.
De exemplu, dacă un antreprenor alege un leasing auto printr-un broker care i-a recomandat o variantă mai costisitoare, va fi nevoit să plătească toate ratele conform contractului, fără a avea opțiunea de a renunța fără costuri semnificative.
În cazul unui credit ipotecar, alegerea unei oferte cu o dobândă mai mare poate însemna zeci de mii de euro plătiți în plus pe durata contractului, iar refinanțarea ulterioară poate fi complicată din cauza costurilor suplimentare.
3. Dificultăți financiare pe termen lung
Un credit sau un leasing reprezintă o obligație pe termen lung, iar orice decizie greșită luată la momentul semnării contractului poate avea un impact semnificativ asupra bugetului personal sau al afacerii.
O dobândă mai mare cu doar câteva procente poate însemna o rată lunară cu câteva sute de lei mai mare, ceea ce, pe parcursul anilor, poate deveni o povară financiară greu de susținut. Mulți clienți nu realizează acest lucru decât atunci când este prea târziu, iar singura opțiune rămasă este reducerea altor cheltuieli pentru a face față plăților.
Această presiune financiară poate duce la un cerc vicios în care clientul este forțat să caute soluții de urgență, cum ar fi împrumuturi suplimentare sau refinanțări dezavantajoase, ceea ce agravează și mai mult situația.
4. Lipsa posibilității de refinanțare avantajoasă
Atunci când un client alege o ofertă de creditare fără a analiza toate opțiunile disponibile, riscă să se regăsească într-o situație în care refinanțarea ulterioară este fie imposibilă, fie mult mai dificilă decât ar fi fost inițial.
Dacă a fost selectată o bancă ce nu permite refinanțarea în condiții flexibile sau cu costuri reduse, clientul poate ajunge să fie blocat într-un contract dezavantajos pentru o perioadă îndelungată. De asemenea, există cazuri în care refinanțarea ar presupune costuri suplimentare semnificative, cum ar fi comisioane de rambursare anticipată, taxe de evaluare sau noi costuri de dosar, ceea ce face ca schimbarea băncii să nu fie o opțiune viabilă.
Cum te poți proteja?
Atunci când iei o decizie financiară importantă, cum ar fi contractarea unui credit sau a unui leasing, este esențial să te asiguri că ai acces la cea mai bună ofertă disponibilă.
Din fericire, există câteva măsuri esențiale pe care le poți lua pentru a te proteja și pentru a te asigura că faci o alegere informată.
a. Compară întotdeauna mai multe oferte
Unul dintre cele mai mari greșeli pe care le fac clienții este acceptarea primei oferte primite, fără a verifica și alte opțiuni. Chiar dacă un broker îți prezintă o soluție care pare avantajoasă, este posibil să existe alternative mai bune pe piață.
Pentru a evita surprize neplăcute:
- Solicită oferte de la mai multe bănci sau instituții financiare.
- Compară nu doar dobânda, ci și comisioanele, costurile ascunse și flexibilitatea contractului.
- Verifică dacă există costuri de rambursare anticipată, comisioane de administrare sau alte taxe suplimentare.
- Întreabă clar dacă există clauze restrictive care ți-ar putea limita opțiunile pe viitor.
Un broker de încredere nu ar trebui să aibă nicio problemă în a-ți pune la dispoziție mai multe oferte reale, explicând avantajele și dezavantajele fiecăreia.
b. Întreabă brokerul despre comisioanele pe care le primește
Mulți clienți nu știu că brokerii sunt remunerați de către bănci și instituțiile financiare pe baza contractelor pe care le intermediază. Această practică este normală, însă problema apare atunci când brokerul prioritizează ofertele care îi aduc cel mai mare comision, în loc să recomande cea mai avantajoasă soluție pentru client.
Pentru a te proteja:
- Întreabă deschis cum este comisionat brokerul și dacă există diferențe între băncile cu care colaborează.
- Solicită transparență în ceea ce privește comisioanele primite și impactul acestora asupra recomandării făcute.
- Fii atent dacă brokerul evită să îți răspundă clar sau dacă încearcă să grăbească procesul de semnare a contractului fără explicații detaliate.
Un broker corect și profesionist va fi deschis și transparent cu privire la aceste aspecte și îți va oferi informațiile de care ai nevoie pentru a lua cea mai bună decizie.
c. Folosește serviciul de verificare obiectivă Second Opinion by iFink!
Chiar și atunci când ai impresia că ai primit o ofertă bună, este important să te asiguri că aceasta este, într-adevăr, cea mai avantajoasă pentru tine.
Într-o lume în care accesul la finanțare este mai ușor ca niciodată, dar transparența ofertelor rămâne un subiect sensibil, Second Opinion by iFink devine un serviciu esențial pentru oricine dorește să ia cea mai inteligentă decizie financiară.
Cu Second Opinion, clienții au acces la o analiză obiectivă și imparțială a ofertei de finanțare primite de la alți brokeri sau instituții financiare.
Acest serviciu elimină orice suspiciune privind recomandările făcute pe criterii de comisionare și asigură că fiecare client obține cea mai avantajoasă soluție din piață pentru nevoile sale specifice.
Avantajele unei verificări prin Second Opinion:
- Ai acces la o comparație reală, fără influențe legate de comisioane sau interese ascunse.
- Primești o evaluare transparentă a costurilor și condițiilor contractuale.
- Eviți să accepți o ofertă dezavantajoasă care ți-ar putea costa mii de euro în plus pe termen lung.
- Îți crești șansele de a obține cea mai bună dobândă și cele mai mici costuri pentru creditul sau leasingul dorit.
Dacă un broker sau o bancă îți oferă o soluție excelentă, verificarea prin „Second Opinion” nu va face decât să îți confirme că ai luat o decizie bună. Dacă, în schimb, există alternative mai bune, vei avea șansa de a le lua în considerare înainte de a semna un contract.
Alege brokeri care lucrează în interesul tău.
Un broker profesionist ar trebui să fie un consilier de încredere, nu un simplu intermediar motivat de comisioane. Alege parteneri care:
- Îți oferă transparență totală în procesul de finanțare.
- Îți explică avantajele și dezavantajele fiecărei oferte, fără a împinge spre o anumită bancă sau instituție.
- Lucrează cu mai mulți parteneri și îți oferă o varietate de opțiuni reale.
- Nu încearcă să grăbească procesul, ci îți acordă timp pentru a analiza și compara ofertele.
Dacă un broker încearcă să îți impună o ofertă fără să îți ofere alternative sau fără să îți explice clar toate costurile, acesta ar putea acționa mai mult în interesul său decât în interesul tău.
Într-o piață financiară în care nu toate recomandările sunt făcute în interesul clientului, este esențial să fii informat și să nu iei decizii financiare bazate doar pe încredere oarbă.
