Dacă ești în procesul de a lua un credit ipotecar, cu siguranță ai auzit deja de asigurarea PAD. Poate ai primit-o ca o cerință de la bancă, poate ai văzut-o menționată în ofertă, poate nu știi exact ce este. Indiferent de situație, acest articol îți explică tot ce trebuie să știi despre asigurarea obligatorie de locuință PAD.
Ce este asigurarea PAD?
PAD vine de la Polița de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale și este o asigurare obligatorie de locuință reglementată prin Legea nr. 260/2008. Nu este un produs al unei bănci sau al unui broker — este un produs standardizat, emis de companii de asigurare autorizate și supravegheat de ASF (Autoritatea de Supraveghere Financiară).
Practic, asigurarea PAD acoperă locuința ta împotriva a trei tipuri de riscuri catastrofale:
- Cutremur
- Inundație
- Alunecare de teren
Nimic mai mult, nimic mai puțin. Este o asigurare minimă, cu acoperire limitată, dar obligatorie prin lege pentru orice construcție cu destinație de locuință de pe teritoriul României — fie că ai sau nu un credit ipotecar.
PAD Tip A vs PAD Tip B — care este diferența?
Există două tipuri de poliță PAD, în funcție de materialele din care este construită locuința:
| PAD Tip A | PAD Tip B | |
|---|---|---|
| Tip construcție | Lemn, chirpici, paiantă, alte materiale vulnerabile | Beton, cărămidă, oțel, materiale solide |
| Preț anual | 20 EUR | 20 EUR |
| Sumă asigurată | 10.000 EUR | 20.000 EUR |
| Riscuri acoperite | Cutremur, inundație, alunecare teren | Cutremur, inundație, alunecare teren |
Aproape toate apartamentele și casele construite din beton sau cărămidă intră la Tip B. Prețul este același (20 EUR/an), dar suma asigurată este dublă.
De ce este asigurarea PAD obligatorie pentru creditul ipotecar?
Există două motive distincte pentru care nu poți ocoli asigurarea PAD atunci când iei un credit ipotecar:
1. Este obligatorie prin lege
Indiferent că ai sau nu un credit, asigurarea obligatorie de locuință este cerută pentru orice proprietate de tip locuință din România. Legea 260/2008 prevede explicit că proprietarii de locuințe sunt obligați să încheie un contract PAD. Nerespectarea acestei obligații poate atrage amenzi contravenționale între 500 și 2.500 de lei.
2. Este condiție contractuală la bancă
Banca îți cere asigurarea PAD ca parte din dosarul de credit deoarece imobilul ipotecat trebuie să fie asigurat pe toată durata creditului. Fără PAD valabilă, banca nu poate constitui ipoteca în condiții legale, iar dosarul tău nu poate fi aprobat.
Pe lângă PAD, majoritatea băncilor solicită și o asigurare facultativă de locuință (asigurare casă extinsă), dar despre asta vorbim mai jos.
Cât costă asigurarea PAD și cum o plătești?
Asigurarea PAD costă 20 EUR pe an, indiferent de tipul poliței (A sau B). Este una dintre cele mai accesibile asigurări din piață.
O poți achiziționa și plăti prin mai multe canale:
- Direct la un asigurător autorizat (Allianz, Generali, Groupama, Omniasig, Uniqa, Signal Iduna etc.)
- Printr-un broker de asigurări (recomandăm această variantă — brokerul compară ofertele și te ajută cu reînnoirea)
- Online prin Ghișeul.ro — portalul guvernamental de plăți acceptă și achitarea poliței PAD, fără deplasare la ghișeu
- Prin bancă — atenție: banca nu are dreptul să te oblige să cumperi asigurarea de la o companie afiliată lor
Polița are o valabilitate de 12 luni și trebuie reînnoită anual. Notează-ți data expirării în calendar — unele bănci cer copia poliței valabile la fiecare reînnoire.
Care este diferența dintre asigurarea PAD și asigurarea facultativă de locuință?
Această confuzie apare frecvent. Iată comparația clară:
- Asigurarea PAD: obligatorie prin lege, preț fix (20 EUR/an), acoperire limitată (cutremur, inundație, alunecare teren), sumă asigurată standardizată (10.000 sau 20.000 EUR)
- Asigurarea facultativă de locuință (asigurare casă): opțională ca produs, dar cerută de bancă la credit ipotecar; preț variabil în funcție de valoarea locuinței și riscurile alese; acoperire extinsă — incendiu, furt, avarii accidentale, vandalism, daune produse de apă etc.; sumă asigurată egală cu valoarea de piață sau de reconstrucție a proprietății
În practică, banca îți va solicita ambele: PAD ca asigurare obligatorie de bază + o asigurare facultativă care să acopere riscurile extinse la valoarea corectă a proprietății. PAD singură nu îți protejează real investiția.
Ce faci dacă ai un sinistru acoperit de PAD?
Dacă locuința ta a fost afectată de un cutremur, inundație sau alunecare de teren, iată pașii concreți:
- Pasul 1 — Anunță asigurătorul în cel mai scurt timp posibil (de regulă în maxim 24-72 ore de la producerea evenimentului, verifică termenul din polița ta)
- Pasul 2 — Documentează daunele cu fotografii și video înainte de orice intervenție de urgență
- Pasul 3 — Pregătește documentele: polița PAD, actul de proprietate, declarație de daună, fotografii, eventuale documente de la autorități (pompieri, primărie)
- Pasul 4 — Asigurătorul trimite un inspector de daune pentru evaluare
- Pasul 5 — Despăgubirea se acordă în termenul prevăzut de lege (30 de zile de la depunerea dosarului complet, cu posibilitate de prelungire în cazuri complexe)
Important: suma maximă despăgubită este plafonată la suma asigurată a poliței (10.000 sau 20.000 EUR). Dacă daunele depășesc această sumă, diferența se recuperează doar dacă ai și asigurare facultativă cu acoperire suficientă.
Cine poate emite asigurarea PAD?
Asigurarea PAD poate fi emisă de orice companie de asigurări autorizată de ASF. Printre cele mai cunoscute se numără Allianz, Generali, Groupama, Omniasig, Uniqa, Signal Iduna și alte companii autorizate. Prețul este același la toți — 20 EUR/an — deci diferența o faci la calitatea serviciului de daune.
Sfatul brokerilor iFink
Asigurarea PAD este obligatorie și ieftină — dar ea singură nu îți protejează investiția. Când pregătești dosarul pentru creditul ipotecar, asigură-te că ai:
- Polița PAD valabilă (obligatorie prin lege, 20 EUR/an)
- Asigurare facultativă de locuință la valoarea de reconstrucție (cerută de bancă și esențială pentru protecția reală)
Dacă ești în proces de achiziție a unei locuințe și ai nevoie de orientare în alegerea celei mai bune oferte de credit ipotecar, brokerii iFink! Finance îți pot simplifica întreg procesul — de la compararea ofertelor băncilor până la sprijinul în pregătirea dosarului complet, inclusiv asigurările necesare.
Consultă și ghidul nostru despre creditul ipotecar cu venit din diaspora dacă lucrezi în afara țării.
Consultanța noastră este gratuită pentru tine — suntem plătiți de bancă, nu de client.
Întrebări frecvente despre asigurarea PAD
Ce se întâmplă dacă nu am asigurare PAD?
Riști amendă contravențională între 500 și 2.500 de lei. Dacă ai credit ipotecar activ, banca poate considera că ai încălcat condițiile contractuale și poate solicita regularizarea imediată a situației.
Cum plătesc asigurarea PAD online?
Prin portalul Ghișeul.ro, direct pe site-ul asigurătorului ales sau printr-un broker de asigurări online. Nu este necesară deplasarea la ghișeu.
PAD acoperă și daunele produse de inundațiile din 2024-2025?
Da, inundațiile sunt un risc acoperit de PAD. Suma maximă despăgubită este însă 10.000 sau 20.000 EUR, în funcție de tipul poliței. Pentru daune mai mari, este esențială asigurarea facultativă suplimentară.
Cât durează să primesc despăgubirea de la PAD?
Legea prevede un termen de 30 de zile de la depunerea dosarului complet de daune. În cazuri complexe (daune majore, litigii asupra cauzei), termenul poate fi prelungit.
Trebuie să anunț banca dacă reînnoiesc polița PAD?
Da, cele mai multe bănci cer o copie a poliței PAD valabile în dosarul de credit. Verifică contractul tău de credit — unele bănci solicită transmiterea automată a poliței reînnoite.
Pot cumpăra asigurarea PAD de la orice asigurător?
Da, poți alege orice asigurător autorizat de ASF. Banca nu are dreptul să te oblige să cumperi asigurarea de la un asigurător specific sau afiliat băncii.
