Radierea ipotecii după achitarea creditului – ce trebuie să știi?

După ce ai încheiat plata integrală a unui credit imobiliar sau ipotecar, ai făcut un pas important către libertatea financiară.

Totuși, chiar dacă ratele s-au încheiat, locuința ta rămâne oficial ipotecată până când soliciți radierea ipotecii din cartea funciară. Această etapă este esențială pentru a elimina orice sarcină juridică de pe imobil.

Indiferent dacă ai contractat un credit ipotecar obișnuit sau ai beneficiat de programul Prima Casă, este important să cunoști pașii corecți pentru radierea ipotecii.

În acest ghid vei afla ce presupune procedura, care este taxa de radiere ipotecă, ce acte sunt necesare și care sunt particularitățile în cazul Fondului de Garantare.

Ce înseamnă radierea ipotecii?

Radierea ipotecii este procedura legală prin care se elimină mențiunea de ipotecă din cartea funciară a unui imobil, după ce creditul garantat a fost achitat integral.

Această operațiune este obligatorie pentru a putea vinde, dona sau înstrăina imobilul fără restricții.

Până la radiere, bunul rămâne grevat de o ipotecă imobiliară, chiar dacă nu mai există datorii active.

Când se face radierea ipotecii?

Radierea se face după plata integrală a creditului, în baza unei solicitări inițiate de debitor (proprietarul imobilului) sau de bancă.

Este valabil atât pentru creditele ipotecare clasice, cât și pentru cele contractate prin Prima Casă.

După încheierea rambursării, banca trebuie să elibereze un document prin care atestă stingerea obligațiilor de plată. Acesta stă la baza cererii de radiere.

Pașii pentru radierea ipotecii din cartea funciară

Radierea ipotecii din cartea funciară este o procedură prin care se șterge din evidențele de publicitate imobiliară dreptul de ipotecă (ex. ipotecă bancară) după ce obligația garantată a fost stinsă (de regulă prin achitarea integrală a creditului).

Iată pașii detaliați și actele necesare:

Obținerea actului care atestă stingerea creanței (acordul de radiere)

După achitarea integrală a creditului, creditorul ipotecar (de obicei banca) trebuie să elibereze:

• Înscris de radiere a ipotecii (numit adesea acord de radiere sau adresă de radiere).
  • Acest document trebuie să fie în formă autentică (notarială) sau cu semnătura certificată de notar/public officer, conform art. 886 Cod civil și art. 31 din Legea nr. 7/1996.
  • În mod normal, băncile au propriul formular standard.
• Alternativ, se poate elibera un contract de stingere a ipotecii sau un proces-verbal de radiere (tot cu semnătură certificată).

💡 Recomandare: Verificați ca în document să fie menționate corect:

• Datele imobilului (nr. carte funciară, nr. cadastral)
• Datele proprietarului
• Numărul și data contractului de ipotecă inițial.

Depunerea cererii la Oficiul de Cadastru și Publicitate Imobiliară (OCPI)

Radierea efectivă se face la OCPI (Cartea Funciară) din județul unde se află imobilul.

• Documente necesare:
  1. Cerere de radiere a ipotecii (formular tip de la OCPI sau completat online prin eTerra dacă solicitarea este făcută de notar/avocat).
  2. Actul de radiere emis de bancă (original).
  3. Actul de identitate al proprietarului (copie).
  4. Extras de carte funciară pentru informare (opțional, dar util pentru verificare).
• Taxă OCPI (conform Ordin ANCPI 16/2019):
  • De regulă 100 lei/imobil (tarif pentru radierea unei sarcini).
  • Dacă cererea se face prin notar, se adaugă onorariul notarial.

Termen de soluționare radiere ipotecă

OCPI soluționează cererea în:

• 2 zile lucrătoare – regim normal
• 1 zi lucrătoare – regim de urgență (taxă dublă, ~200 lei).

După soluționare, proprietarul primește:

• Extras de carte funciară actualizat, fără ipotecă menționată la capitolul C – „Sarcini”.

Radierea ipotecii în cazul creditelor Prima Casă

În cazul în care ai avut un credit Prima Casă, lucrurile sunt puțin diferite. În această situație, există două ipoteci înregistrate în cartea funciară:

1. Ipoteca băncii, în calitate de creditor principal.
2. Ipoteca în favoarea statului, prin Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM).

Radiere ipotecă Fondul de Garantare

Pentru radierea ipotecii în favoarea Fondului de Garantare, este nevoie de o solicitare separată adresată instituției. Aceasta eliberează un document de stingere a obligației, care se depune la OCPI împreună cu celelalte documente.

Radiere ipotecă credit Prima Casă

Ambele ipoteci trebuie radiate pentru ca imobilul să fie complet liber de sarcini. Poți face demersurile personal sau prin intermediul unui notar ori al unui avocat.

Ce se întâmplă dacă nu radiezi ipoteca?

Dacă nu radiați ipoteca după achitarea creditului, imobilul rămâne înscris în cartea funciară cu sarcina ipotecară.

Chiar dacă datoria este stinsă, în acte va apărea în continuare că există un creditor ipotecar. Aceasta poate avea mai multe consecințe importante:

Nu puteți vinde ușor imobilul

• La vânzare, notarul este obligat să verifice extrasul de carte funciară.
• Dacă ipoteca este menționată la Capitolul C – Sarcini, cumpărătorul sau notarul nu va accepta încheierea tranzacției până la radierea ei.
• Rezultatul: vânzarea se amână până obțineți acordul de radiere și actualizați CF.

Nu puteți constitui o nouă ipotecă sau garanție

• În cazul în care doriți un nou credit ipotecar (de exemplu pentru renovare sau altă achiziție), banca nu va accepta imobilul ca garanție dacă în cartea funciară apare o ipotecă veche.
• Chiar dacă vechea ipotecă este „stinsă de fapt”, din punct de vedere juridic ea blochează înscrierea unei ipoteci noi.

Risc de confuzie sau probleme administrative

• În baza de date a OCPI, imobilul rămâne cu sarcină, iar eventualii terți (cumpărători, creditori, instanțe) îl pot considera „grevat de ipotecă”.
• În cazuri rare, dacă banca a fuzionat sau a fost preluată, identificarea succesorului legal poate deveni dificilă, iar radierea ulterioară poate fi mai complicată și costisitoare.

Posibile costuri suplimentare și proceduri mai greoaie în viitor

• Dacă lăsați radierea pentru mai târziu:
  • Banca ar putea aplica tarife de arhivare sau comisioane pentru reemiterea documentelor (ex.: dacă trec mai mulți ani).
  • Dacă banca își schimbă denumirea, se reorganizează sau intră în faliment, va fi nevoie de acte suplimentare (certificat de succesiune bancară, hotărâri judecătorești etc.).
• În caz extrem, dacă documentele lipsesc, singura soluție poate fi o acțiune în instanță, mai scumpă și mai lentă.

Impact asupra succesiunii

• Dacă proprietarul decedează, moștenitorii vor găsi ipoteca încă înscrisă.
• Pentru dezbaterea moștenirii și eventual vânzarea imobilului, aceștia vor fi obligați să facă radierea, ceea ce le complică procedura.

Concluzie despre radierea ipotecii

Deși din punct de vedere al datoriei nu mai există risc (datoria e stinsă, creditorul nu mai are drepturi reale), din punct de vedere juridic imobilul rămâne „încărcat”.

Aceasta blochează vânzări, refinanțări și poate aduce costuri și întârzieri inutile.

👉 Recomandare practică: radiați ipoteca imediat după plata creditului. Procedura este simplă (act de radiere de la bancă + depunere la OCPI) și costă aproximativ 100–300 lei, dar vă scutește de probleme mai târziu.

Întrebări frecvente despre radiere ipotecă