Refinanțare credit 120 luni: când poți refinanța pe 10 ani?

Refinanțarea unui credit pe 120 de luni poate fi o soluție pentru persoanele care au contractat anumite credite înainte de 8 iulie 2020 și care vor să reducă presiunea ratelor lunare.

În funcție de tipul datoriei, soldul rămas, veniturile solicitantului și criteriile finanțatorului, un credit ipotecar, imobiliar, Noua Casă sau un credit de consum garantat cu ipotecă poate fi stins printr-un nou credit de refinanțare fără ipotecă, acordat pe o perioadă de până la 10 ani.

Există însă o diferență importantă între o rată lunară mai mică și un credit mai ieftin.

Extinderea perioadei de rambursare poate reduce suma plătită în fiecare lună, dar poate crește valoarea totală achitată până la finalul creditului.

Din acest motiv, refinanțarea creditului pe 10 ani trebuie analizată printr-o comparație completă, care să includă rata nouă, dobânda, DAE, costurile de închidere a creditului vechi, eventuala radiere a ipotecii și totalul de plată.

Brokerii de credite iFink.ro te pot ajuta să verifici dacă împrumutul tău poate fi refinanțat pe maximum 120 de luni și dacă această variantă este într-adevăr potrivită pentru situația ta financiară.

Răspuns rapid: Refinanțarea creditului pe 120 de luni poate fi disponibilă pentru anumite credite contractate cel târziu la 7 iulie 2020. În unele soluții, perioada extinsă se aplică strict soldului rămas de rambursat și nu permite acordarea unei sume suplimentare pe aceeași durată. Eligibilitatea nu este automată, ci depinde de tipul creditului, venituri, gradul de îndatorare, istoricul de plată și politica finanțatorului.

Ce înseamnă refinanțarea unui credit pe 120 de luni?

Refinanțarea înseamnă contractarea unui credit nou cu care sunt achitate unul sau mai multe credite existente.

Practic, noul finanțator transferă suma necesară pentru stingerea datoriilor refinanțate, iar tu vei rambursa mai departe un singur credit, în condițiile stabilite prin noul contract.

Prin refinanțare creditului poți urmări:

• reducerea ratei lunare;
• reunirea mai multor rate într-o singură obligație;
• obținerea unei dobânzi sau a unor costuri mai avantajoase;
• trecerea de la dobândă variabilă la dobândă fixă;
• schimbarea perioadei de rambursare;
• eliminarea unei garanții ipotecare, în anumite situații;
• simplificarea administrării datoriilor.

Atunci când vorbim despre o refinanțare credit 120 luni, ne referim la rambursarea noului împrumut pe o perioadă de până la zece ani.

Această durată extinsă nu este însă disponibilă pentru orice credit nou și nici pentru orice solicitant. În piață, perioada de până la 120 de luni este asociată unor refinanțări eligibile ale datoriilor contractate înainte de data de referință din iulie 2020.

Condițiile exacte diferă între finanțatori: unele soluții se raportează la data tuturor creditelor refinanțate, iar altele impun ca în operațiune să fie inclus cel puțin un credit ipotecar, imobiliar sau de consum garantat cu ipotecă.

De ce este importantă data de 8 iulie 2020?

Data de 8 iulie 2020 este relevantă deoarece în acel moment a fost publicat cadrul de reglementare care a flexibilizat condițiile aplicabile anumitor operațiuni de refinanțare.

BNR a emis Regulamentul nr. 5/2020 pentru modificarea Regulamentului nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare.

În practică, formulările folosite de finanțatori pot fi:

• „credite contractate anterior datei de 8 iulie 2020”;
• „credite acordate până la 7 iulie 2020 inclusiv”;
• „credite contractate înainte de 08.07.2020”.

Toate aceste formulări indică, în principiu, aceeași delimitare temporală: creditul refinanțat trebuie să fi fost contractat cel târziu la data de 7 iulie 2020.

Totuși, data contractării nu este singura condiție.

Faptul că ai accesat creditul înainte de această dată nu înseamnă că vei primi automat refinanțarea pe zece ani. Finanțatorul va analiza și:

• tipul creditului;
• soldul rămas;
• veniturile tale;
• celelalte obligații lunare;
• istoricul de plată;
• informațiile din Biroul de Credit;
• vârsta la finalul perioadei de rambursare;
• stabilitatea veniturilor;
• gradul de îndatorare;
• criteriile interne de risc.

Cine poate solicita o refinanțare credit pe 120 luni?

Poți avea șanse să te încadrezi pentru o refinanțare pe zece ani atunci când sunt îndeplinite cumulativ mai multe condiții.

1. Creditul a fost contractat înainte de 8 iulie 2020

Aceasta este prima verificare.

Dacă ai contractat creditul începând cu 8 iulie 2020, perioada de 120 de luni nu este, în mod obișnuit, disponibilă printr-un credit de nevoi personale fără ipotecă.

Pentru datoriile contractate ulterior, perioada maximă uzuală a unui credit de consum nou este mai redusă, în multe situații fiind de până la 60 de luni.

2. Tipul creditului este acceptat de finanțator

În funcție de soluția analizată, pot fi eligibile:

• credite ipotecare;
• credite imobiliare;
• credite Noua Casă;
• credite de consum garantate cu ipotecă;
• alte credite de consum contractate înainte de data-limită, dacă politica finanțatorului permite acest lucru.

Unele instituții solicită în mod expres ca printre datoriile refinanțate să existe cel puțin un credit ipotecar, imobiliar sau de consum garantat cu ipotecă. De aceea, nu este corect să presupui că orice credit de nevoi personale acordat înainte de iulie 2020 poate fi refinanțat automat pe 120 de luni.

3. Soliciți refinanțarea soldului rămas

În multe dintre cazurile analizate de brokerii iFink, refinanțarea pe perioada maximă de 120 de luni se aplică strict sumei rămase de rambursat.

Cu alte cuvinte, noul credit acoperă soldul creditului vechi, fără o sumă suplimentară pe care să o folosești în alte scopuri.

Această diferență este foarte importantă.

O solicitare de bani suplimentari poate:

• reduce perioada maximă disponibilă;
• crește rata lunară;
• majora gradul de îndatorare;
• schimba structura finanțării;
• afecta eligibilitatea;
• necesita o analiză separată.

În piață există soluții care precizează explicit că perioada de zece ani este acordată exclusiv pentru rambursarea datoriilor eligibile.

4. Veniturile susțin rata noului credit

Finanțatorul trebuie să stabilească dacă poți plăti noua rată pe întreaga perioadă contractuală.

Pot fi analizate, în funcție de politica instituției:

• veniturile salariale;
• pensiile;
• veniturile din activități independente;
• veniturile din profesii liberale;
• dividendele;
• veniturile din chirii;
• indemnizațiile eligibile;
• alte venituri recurente și documentabile.

Nu contează doar valoarea venitului, ci și stabilitatea, vechimea și caracterul său predictibil.

5. Te încadrezi în gradul de îndatorare acceptat

Gradul de îndatorare arată ce procent din venitul lunar eligibil este utilizat pentru plata ratelor și a altor obligații financiare.

Calculul pornește, în principiu, de la raportul dintre totalul obligațiilor lunare și venitul net eligibil.

În funcție de situația clientului și de politica finanțatorului, brokerii iFink! Finance întâlnesc și cazuri în care analiza poate permite un grad de îndatorare de până la aproximativ 55%.

Acesta nu este însă un prag garantat și nu se aplică automat tuturor clienților.

Gradul acceptat poate depinde de:

• nivelul venitului;
• tipul venitului;
• numărul persoanelor aflate în întreținere;
• moneda creditului;
• profilul de risc;
• istoricul de plată;
• celelalte obligații;
• regulile interne ale finanțatorului.

6. Ai un istoric de plată acceptabil

Întârzierile raportate în Biroul de Credit nu conduc întotdeauna automat la respingere, dar pot reduce semnificativ șansele de aprobare.

Contează:

• cât de recente au fost întârzierile;
• numărul acestora;
• durata lor;
• valoarea restanțelor;
• dacă datoria a fost achitată;
• comportamentul ulterior;
• existența unor popriri sau executări;
• politica finanțatorului.

Înainte de depunerea mai multor solicitări, este utilă o evaluare inițială a profilului. Astfel poți evita cereri trimise către instituții ale căror criterii nu corespund situației tale.

Ce credite pot fi refinanțate pe 10 ani?

Refinanțarea unui credit ipotecar

Dacă ai un credit ipotecar vechi și soldul rămas a scăzut suficient, poate fi analizată stingerea acestuia printr-un credit de refinanțare fără ipotecă.

Această variantă poate fi interesantă atunci când:

• soldul rămas nu mai este foarte mare;
• rata actuală pune presiune pe buget;
• vrei să elimini garanția de pe imobil;
• vrei un proces de administrare mai simplu;
• accepți costul specific unui credit fără garanție;
• diferența dintre rata actuală și rata nouă este relevantă.

Trebuie însă comparată cu refinanțarea printr-un alt credit ipotecar. Creditele fără garanție pot avea dobânzi mai ridicate decât finanțările garantate cu ipotecă, chiar dacă procesul poate deveni mai simplu după stingerea și radierea vechii garanții.

Refinanțarea unui credit Noua Casă

Un credit Noua Casă contractat înainte de data-limită poate fi analizat pentru refinanțare, în funcție de sold, documentație și criteriile finanțatorului.

Pentru că un astfel de credit implică o structură de garantare specifică, procesul poate presupune mai multe formalități decât refinanțarea unui credit de consum obișnuit.

Brokerul trebuie să verifice:

• soldul exact;
• condițiile contractului actual;
• documentele necesare pentru rambursarea integrală;
• procedura de închidere;
• formalitățile privind garanțiile;
• costurile de radiere;
• termenul estimat al operațiunii.

Refinanțarea unui credit de consum cu ipotecă

Și un credit de consum garantat cu ipotecă poate fi eligibil, în funcție de data contractării și criteriile instituției care acordă noua finanțare.

Avantajul urmărit poate fi eliberarea imobilului de sarcină. Dezavantajul posibil este trecerea la costurile unui credit fără ipotecă.

Refinanțarea unui credit de nevoi personale

Pentru creditele de nevoi personale contractate înainte de 8 iulie 2020, eligibilitatea pe 120 de luni diferă între finanțatori.

Unele soluții permit analiza unor astfel de datorii, în timp ce altele condiționează durata extinsă de includerea unui credit garantat cu ipotecă.

De aceea, întrebarea corectă nu este doar:

„Am creditul dinainte de 2020?”

Ci:

„Ce tip de credit am, care este soldul și în ce criterii de refinanțare se încadrează?”

Se poate face refinanțare credit ipotecar printr-un credit de nevoi personale fără ipotecă?

Da, această structură poate fi posibilă în anumite situații.

Prin noul credit fără ipotecă este achitat soldul creditului ipotecar. După stingerea datoriei, trebuie parcursă procedura de radiere a ipotecii din cartea funciară.

Este important să înțelegi că ipoteca nu dispare automat în ziua în care ai semnat noul credit.

Procesul poate presupune:

1. obținerea adresei de refinanțare sau a documentului cu soldul;
2. aprobarea noului credit;
3. plata sumei către creditorul vechi;
4. confirmarea stingerii integrale;
5. obținerea documentelor necesare radierii;
6. efectuarea formalităților notariale;
7. depunerea documentelor pentru actualizarea cărții funciare.

Radierea ipotecii poate implica un cost notarial și taxe administrative. Valoarea exactă depinde de documentație, notar și operațiunile necesare.

Aceste costuri trebuie incluse în analiza refinanțării.

O economie lunară aparent atractivă poate deveni mai puțin avantajoasă dacă ignori:

• costurile notariale;
• taxele de radiere;
• asigurarea;
• comisioanele;
• costurile contului curent;
• costurile pentru documente;
• dobânda totală plătită în cei zece ani.

Pentru ce sold poate avea sens o refinanțare pe 120 de luni?

Nu există un sold universal care să garanteze că refinanțarea este avantajoasă.

Din experiența brokerilor iFink.ro, soluția merită analizată cu prioritate pentru sume rămase de plată de până la aproximativ 70.000–90.000 de lei.

Acest interval nu reprezintă:

• o limită legală;
• o sumă maximă generală;
• o condiție obligatorie;
• o garanție a aprobării.

Este o recomandare practică, determinată de faptul că un credit fără ipotecă poate avea o dobândă mai mare decât un credit garantat.

Pentru solduri mult mai ridicate, costul unui credit de nevoi personale poate deveni semnificativ. În această situație trebuie comparate cel puțin două variante:

• refinanțare fără ipotecă;
• refinanțare printr-un credit garantat cu ipotecă.

Uneori, eliminarea ipotecii și reducerea ratei lunare pot justifica un cost mai mare.

În alte cazuri, păstrarea unei finanțări garantate poate fi mai eficientă pe termen lung.

Decizia trebuie luată pe baza cifrelor, nu doar pe baza ratei afișate.

Cât poate scădea rata prin refinanțare?

Nu există un procent valabil pentru toți clienții.

Rata nouă depinde de:

• soldul refinanțat;
• perioada aleasă;
• dobânda anuală;
• DAE;
• asigurare;
• comisioane;
• metoda de rambursare;
• profilul clientului;
• produsele asociate creditului.

Cu cât perioada este mai lungă, cu atât rata lunară tinde să fie mai mică. În același timp, dobânda este plătită pentru mai multe luni, iar costul total tinde să crească.

Exemplu orientativ pentru un sold de 80.000 de lei

Să presupunem că refinanțezi un sold de 80.000 de lei la o dobândă anuală ipotetică de 9%, prin rate lunare egale.

Important: simularea este strict orientativă. Nu reprezintă o ofertă de credit și nu include DAE, comisioane, asigurări, costuri de cont, cheltuieli notariale sau alte costuri asociate.

Exemplul arată foarte clar compromisul:

• trecerea de la cinci la zece ani reduce rata estimată cu aproximativ 648 de lei pe lună;
• în schimb, suma totală plătită crește cu aproximativ 21.969 de lei.

Așadar, refinanțarea pe zece ani poate oferi mai mult spațiu în bugetul lunar, dar acest spațiu are un cost.

Întrebarea decisivă este:

Ai nevoie să reduci rata cât mai mult sau urmărești să plătești cât mai puțin în total?

Pentru multe persoane, varianta optimă nu este perioada maximă. O refinanțare pe șapte ani poate oferi un echilibru mai bun între rata lunară și costul total.

Refinanțare pe 5, 7 sau 10 ani: ce variantă alegi?

Refinanțarea pe 5 ani

Poate fi potrivită dacă:

• venitul îți permite o rată mai mare;
• vrei să limitezi costul total;
• îți dorești să închizi datoria mai repede;
• ai stabilitate financiară;
• nu ai nevoie de reducerea maximă a ratei.

Principalul avantaj este costul total mai redus.

Principalul dezavantaj este rata lunară mai mare.

Refinanțarea pe 7 ani

Poate reprezenta varianta de echilibru.

Este relevantă dacă:

• rata pe cinci ani este prea mare;
• nu vrei să extinzi creditul până la zece ani;
• dorești o reducere vizibilă a plății lunare;
• vrei să limitezi creșterea costului total.

Refinanțarea pe 10 ani

Poate fi potrivită dacă:

• obiectivul principal este reducerea ratei;
• ai nevoie de mai multă lichiditate lunară;
• rata actuală afectează serios bugetul familiei;
• vrei să consolidezi mai multe obligații;
• accepți un cost total mai mare pentru o rată mai ușor de gestionat;
• intenționezi să faci rambursări anticipate atunci când veniturile îți permit.

Ultimul punct poate fi important.

Dacă alegi o perioadă mai lungă pentru siguranța unei rate reduse, dar faci rambursări anticipate în lunile bune, poți diminua o parte din costul suplimentar. Totuși, această strategie funcționează doar dacă rambursările sunt realizate efectiv și dacă regulile contractuale permit o optimizare avantajoasă.

Rată mai mică nu înseamnă automat refinanțare mai bună

Mesajele comerciale se concentrează adesea pe noua rată lunară.

Dar pentru a lua o decizie corectă trebuie să compari cel puțin următoarele valori:

O refinanțare poate fi considerată utilă chiar dacă nu reduce costul total, atunci când rezolvă o problemă reală:

• evitarea întârzierilor;
• reducerea presiunii lunare;
• stabilizarea bugetului;
• înlocuirea mai multor rate cu una singură;
• eliminarea unei ipoteci;
• trecerea la o dobândă mai predictibilă.

Dar trebuie să știi exact cât plătești pentru acest avantaj.

O decizie informată nu înseamnă să alegi automat cea mai mică rată, ci să înțelegi relația dintre:

rata lunară, perioada de rambursare și costul total.

Ce dobândă se aplică la creditele de refinanțare pe zece ani?

Dobânda diferă în funcție de instituție și de profilul solicitantului.

În cazurile analizate de brokerii iFink, dobânzile creditelor de nevoi personale pot varia semnificativ, de exemplu între aproximativ 5,99% și 12,49%, în funcție de condițiile valabile la momentul aplicării.

Intervalul este orientativ, nu o ofertă și nu o promisiune.

Dobânda finală poate fi influențată de:

• valoarea creditului;
• perioada;
• nivelul venitului;
• încasarea salariului într-un anumit cont;
• existența unei asigurări;
• istoricul de creditare;
• profilul de risc;
• relația cu finanțatorul;
• promoțiile valabile;
• celelalte produse contractate.

Nu compara creditele doar după dobânda nominală.

Verifică și DAE – Dobânda Anuală Efectivă, deoarece aceasta reflectă mai bine costurile creditului incluse în calculul standard. DAE este utilizată tocmai pentru a facilita compararea costului total al ofertelor de credit.

Chiar și DAE trebuie analizată împreună cu:

• valoarea totală plătibilă;
• asigurarea;
• costurile notariale;
• costurile care nu sunt incluse în DAE;
• condițiile pentru păstrarea dobânzii reduse.

Poți obține bani suplimentari prin refinanțare?

În unele refinanțări se pot acorda bani suplimentari, dar nu trebuie să presupui că aceștia vor beneficia automat de aceeași perioadă de 120 de luni.

Pentru soluțiile de refinanțare pe zece ani discutate în acest articol, regula practică întâlnită de brokerii iFink este că operațiunea se aplică strict soldului rămas al creditului eligibil.

Dacă vrei și o sumă suplimentară:

• aceasta poate fi acordată pe o perioadă mai scurtă;
• poate fi inclusă într-o structură diferită;
• poate crește gradul de îndatorare;
• poate reduce suma maximă eligibilă;
• poate duce la respingerea cererii;
• poate majora semnificativ costul total.

Înainte să soliciți bani suplimentari, întreabă-te:

1. Am nevoie reală de această sumă?
2. Ce rată voi avea cu și fără bani suplimentari?
3. Cât voi plăti în total?
4. Îmi afectează suma suplimentară eligibilitatea?
5. Pot finanța nevoia respectivă separat, în condiții mai bune?

Obiectivul principal al refinanțării ar trebui să rămână îmbunătățirea structurii datoriilor, nu acumularea unei datorii mai mari fără o analiză clară.

Ce costuri implică refinanțarea?

O refinanțare poate avea mai multe categorii de costuri.

Costurile noului credit

Pot include:

• dobânda;
• comision de analiză;
• comision de administrare;
• costul contului curent;
• asigurarea;
• comisioane pentru plăți sau transferuri;
• costuri aferente produselor asociate.

Costurile închiderii creditului vechi

Pot apărea:

• comision de rambursare anticipată, dacă este aplicabil;
• taxe pentru emiterea unor documente;
• costuri pentru ordine de plată;
• costuri administrative;
• diferențe de sold rezultate până la data plății efective.

Costurile radierii ipotecii

Dacă refinanțezi un credit cu ipotecă printr-un credit fără ipotecă, pot exista:

• onorariu notarial;
• taxe de carte funciară;
• costuri pentru procuri sau declarații;
• taxe pentru obținerea unor documente;
• alte cheltuieli administrative.

Solicită o estimare înainte de semnarea noului credit.

O analiză corectă trebuie să răspundă la două întrebări:

• Cu cât scade rata?
• În cât timp recuperez costurile refinanțării?

Când nu este recomandată refinanțarea pe zece ani?

Refinanțarea pe perioada maximă nu este potrivită în orice situație.

Mai ai puține luni de rambursat

Dacă te apropii de finalul creditului actual, extinderea datoriei pe încă zece ani poate majora disproporționat costul total.

Creditul actual are o dobândă foarte bună

Un credit ipotecar vechi poate avea un cost mai redus decât un nou credit de nevoi personale fără ipotecă.

Eliminarea ipotecii nu justifică automat trecerea la o dobândă semnificativ mai mare.

Reducerea ratei este mică

Dacă rata scade doar cu o sumă redusă, dar perioada crește cu mai mulți ani, refinanțarea poate să nu aibă sens.

Costurile inițiale sunt prea mari

Cheltuielile notariale, comisioanele și asigurările pot anula beneficiile refinanțării.

Ai posibilitatea rambursării anticipate

Dacă poți reduce soldul actual prin plăți anticipate, este posibil ca această strategie să fie mai eficientă decât contractarea unui nou credit pe zece ani.

Vrei doar bani suplimentari

Refinanțarea nu ar trebui utilizată ca pretext pentru creșterea datoriei fără un scop clar și un plan realist de rambursare.

Venitul este instabil

O rată mai mică nu elimină riscul unui angajament pe termen lung. Dacă veniturile sunt imprevizibile, trebuie analizată atent sustenabilitatea datoriei.

Refinanțare sau rambursare anticipată?

Dacă ai bani disponibili, rambursarea anticipată poate reduce direct soldul și dobânda viitoare.

Refinanțarea înlocuiește creditul actual cu unul nou.

Refinanțarea poate fi mai potrivită când:

• nu ai economii suficiente pentru o rambursare importantă;
• rata actuală este prea mare;
• ai mai multe datorii;
• noua structură oferă o rată gestionabilă;
• vrei să elimini ipoteca;
• costurile totale sunt acceptabile.

Rambursarea anticipată poate fi mai potrivită când:

• dispui de economii;
• creditul actual are condiții bune;
• vrei să reduci perioada;
• vrei să reduci dobânda totală;
• nu ai nevoie de restructurarea datoriei;
• costurile refinanțării sunt prea mari.

În anumite situații, cele două strategii pot fi combinate: refinanțezi pentru a obține o rată minimă mai sigură, apoi efectuezi rambursări anticipate atunci când ai disponibilități.

Această abordare trebuie însă simulată înainte, nu presupusă.

Ce documente sunt necesare pentru refinanțare?

Lista exactă diferă în funcție de finanțator, venit și tipul creditului.

În mod orientativ, pot fi solicitate:

• cartea de identitate;
• acordul pentru verificarea veniturilor;
• documente de venit, dacă sunt necesare;
• contractul creditului actual;
• graficul de rambursare;
• adresa de refinanțare;
• documentul cu soldul exact;
• extrasul de cont;
• documentele creditului ipotecar;
• contractul de ipotecă;
• acte privind imobilul;
• documente necesare stingerii și radierii garanției;
• alte declarații sau documente solicitate în analiză.

Pentru venituri din activități independente, dividende, chirii sau alte surse, pot fi necesare documente suplimentare.

Un dosar pregătit corect poate reduce întârzierile și riscul ca analiza să fie suspendată pentru clarificări.

Cum decurge procesul de refinanțare?

Pasul 1: verificarea eligibilității

Se analizează:

• data creditului;
• tipul datoriei;
• soldul;
• veniturile;
• rata actuală;
• celelalte obligații;
• istoricul de plată.

Pasul 2: obținerea documentului cu soldul

Creditorul actual emite un document care arată suma necesară pentru stingerea creditului.

Pasul 3: realizarea simulărilor

Este recomandat să compari cel puțin trei perioade:

• 60 de luni;
• 84 de luni;
• 120 de luni.

Pentru fiecare variantă trebuie să vezi:

• rata;
• DAE;
• totalul de plată;
• costurile inițiale;
• diferența față de creditul actual.

Pasul 4: depunerea și analiza dosarului

Finanțatorul verifică documentele, veniturile și eligibilitatea.

Pasul 5: aprobarea și semnarea

Înainte de semnare, citește:

• dobânda;
• condițiile dobânzii reduse;
• DAE;
• valoarea totală plătibilă;
• comisioanele;
• asigurarea;
• posibilitatea rambursării anticipate;
• consecințele neîndeplinirii condițiilor.

Pasul 6: stingerea creditului vechi

Suma refinanțată este transferată pentru achitarea datoriei existente.

Pasul 7: radierea ipotecii

Dacă vechiul credit a fost garantat, se obțin documentele de stingere și se parcurge procedura de radiere.

Cum te ajută brokerii de credite iFink?

O refinanțare pe zece ani nu este doar o cerere de credit. Este o decizie care poate influența bugetul familiei pentru următorii 120 de luni.

Brokerii iFink pot verifica:

• dacă data creditului te poate încadra;
• dacă tipul datoriei este eligibil;
• dacă refinanțarea se poate face fără ipotecă;
• dacă se acceptă strict soldul rămas;
• care este gradul de îndatorare estimat;
• ce perioadă îți oferă cel mai bun echilibru;
• ce costuri de radiere pot apărea;
• ce documente trebuie pregătite;
• cât plătești lunar și în total;
• dacă refinanțarea este mai potrivită decât rambursarea anticipată.

Rolul brokerului nu este să îți arate doar rata cea mai mică.

O analiză responsabilă trebuie să îți arate și:

• costul acestei rate;
• riscurile;
• alternativele;
• condițiile care se pot modifica;
• impactul asupra bugetului pe termen lung.

Verifică înainte să aplici: dacă ai un credit ipotecar, imobiliar, Noua Casă sau un credit garantat contractat înainte de 8 iulie 2020, solicită o analiză a eligibilității. Poți afla dacă soldul tău poate fi refinanțat pe maximum 120 de luni și ce variantă este mai potrivită: 5, 7 sau 10 ani.

Checklist: poți fi eligibil pentru refinanțare pe 120 de luni?

Răspunde la următoarele întrebări:

• Creditul a fost contractat cel târziu la 7 iulie 2020?
• Este un credit ipotecar, imobiliar, Noua Casă sau garantat cu ipotecă?
• Cunoști soldul exact rămas?
• Vrei să refinanțezi strict soldul, fără bani suplimentari?
• Ai venituri stabile și verificabile?
• Ratele actuale au fost achitate la timp?
• Soldul rămas este într-o zonă în care un credit fără ipotecă poate fi sustenabil?
• Ai inclus costurile notariale și de radiere?
• Ai comparat rata și totalul de plată pentru 5, 7 și 10 ani?
• Ai verificat dacă refinanțarea este mai avantajoasă decât rambursarea anticipată?

Dacă ai răspuns „da” la majoritatea întrebărilor, situația ta merită analizată.

Aprobarea nu este garantată, însă o verificare realizată înainte de depunerea dosarului te poate ajuta să economisești timp și să eviți solicitările nepotrivite.

Se poate face refinanțare pe 120 de luni?

Da, refinanțarea pe maximum 120 de luni poate fi disponibilă pentru anumite credite contractate înainte de 8 iulie 2020. Eligibilitatea depinde de tipul datoriei, sold, venituri, grad de îndatorare, istoricul de plată și politica finanțatorului.

Pot refinanța orice credit de nevoi personale pe zece ani?

Nu automat. Unele soluții permit refinanțarea anumitor credite vechi, iar altele solicită ca printre datoriile stinse să existe cel puțin un credit ipotecar, imobiliar sau de consum garantat cu ipotecă. Data creditului este importantă, dar nu este singura condiție.

De ce contează data de 8 iulie 2020?

Perioada extinsă de până la zece ani este asociată refinanțării unor datorii contractate înainte de această dată, în contextul modificărilor aduse cadrului de creditare prin Regulamentul BNR nr. 5/2020. În practică, sunt vizate creditele contractate până la 7 iulie 2020 inclusiv.

Pot refinanța un credit Noua Casă printr-un credit fără ipotecă?

Poate fi posibil, în funcție de sold, data contractării, venituri și criteriile finanțatorului. După stingerea vechiului credit trebuie parcurse formalitățile necesare pentru închiderea garanțiilor și radierea ipotecii.

Refinanțarea pe zece ani include și bani suplimentari?

Nu în toate situațiile. În cazurile descrise de brokerii iFink, perioada maximă de 120 de luni se aplică frecvent strict soldului refinanțat. O sumă suplimentară poate fi indisponibilă, poate fi analizată separat sau poate avea o perioadă mai scurtă.

Cât scade rata prin refinanțare?

Scăderea depinde de sold, dobândă, perioadă, DAE și costuri. O perioadă de zece ani poate reduce substanțial rata comparativ cu una de cinci ani, însă poate crește costul total cu mii sau chiar zeci de mii de lei.

Este refinanțarea pe zece ani mai ieftină?

Nu neapărat. Rata lunară poate fi mai mică, dar plata dobânzii pentru o perioadă mai lungă poate majora suma totală achitată. Refinanțarea trebuie evaluată atât prin rata lunară, cât și prin valoarea totală plătibilă.

Ce grad de îndatorare este acceptat?

Gradul acceptat diferă în funcție de profil și de finanțator. Brokerii iFink întâlnesc și situații în care poate fi analizat un grad de până la aproximativ 55%, dar acesta nu este un prag garantat și nu se aplică tuturor solicitanților.

Pot refinanța dacă apar în Biroul de Credit?

Depinde de natura informațiilor raportate. Întârzierile vechi și achitate pot fi analizate diferit față de restanțele active, întârzierile recente sau executările. Fiecare dosar este evaluat individual.

Ce costuri presupune radierea ipotecii?

Pot apărea onorarii notariale, taxe de carte funciară și costuri pentru documentele necesare. Valoarea exactă trebuie verificată înainte de semnarea refinanțării și inclusă în calculul costului total.

Este mai bună refinanțarea pe 5 ani sau pe 10 ani?

Pe cinci ani vei avea, de regulă, o rată mai mare și un cost total mai mic. Pe zece ani poți obține o rată mai redusă, dar costul total poate fi mai mare. Varianta potrivită depinde de buget, obiective și capacitatea de rambursare.

Pot refinanța mai multe credite într-unul singur?

Da, consolidarea mai multor obligații poate fi posibilă, dacă datoriile sunt eligibile și venitul susține noua rată. Totuși, condițiile perioadei de 120 de luni trebuie verificate separat pentru fiecare structură de refinanțare.

Este mai avantajoasă refinanțarea sau rambursarea anticipată?

Refinanțarea este utilă în special pentru reducerea ratei sau restructurarea datoriilor. Rambursarea anticipată este orientată către reducerea soldului și a dobânzii viitoare. Alegerea corectă se face prin compararea costurilor ambelor scenarii.

Concluzie: merită o refinanțare credit pe 120 de luni (10 ani)?

O refinanțare pe zece ani poate fi o soluție valoroasă dacă ai un credit eligibil contractat înainte de 8 iulie 2020 și rata actuală îți afectează bugetul lunar.

Poate fi deosebit de relevantă atunci când:

• ai un credit ipotecar sau Noua Casă cu un sold rămas moderat;
• vrei să refinanțezi strict suma rămasă;
• dorești să elimini ipoteca;
• ai venituri stabile;
• noua rată este mai ușor de susținut;
• costul total rămâne acceptabil.

Dar perioada maximă nu este automat și cea mai bună perioadă.

Uneori, o refinanțare pe șapte ani poate fi mai echilibrată. În alte situații, păstrarea creditului actual și efectuarea unor rambursări anticipate pot produce un rezultat financiar mai bun.

Nu lua decizia doar pentru că rata nouă pare mai mică.

Compară:

• rata lunară;
• DAE;
• totalul de plată;
• costurile inițiale;
• costurile de radiere;
• perioada;
• riscurile;
• alternativele.

Ai contractat un credit ipotecar, imobiliar sau Noua Casă înainte de 8 iulie 2020?

Solicită o analiză din partea brokerilor de credite ipotecare din echipa iFink.ro și află:

• dacă datoria ta poate fi refinanțată pe maximum 120 de luni;
• dacă refinanțarea poate fi realizată fără ipotecă;
• ce rată estimată poți obține;
• cât vei plăti în total;
• dacă este mai potrivită perioada de 5, 7 sau 10 ani.

Verifică gratuit eligibilitatea creditului tău pentru refinanțare pe 120 de luni.

Informațiile din acest articol au caracter general și orientativ și nu reprezintă o ofertă de credit, o promisiune de aprobare sau consultanță financiară individuală. Condițiile, dobânzile, costurile și criteriile de eligibilitate pot varia în timp și între finanțatori. Orice decizie trebuie luată după analiza documentelor, a ofertelor concrete și a situației financiare personale.